Los pagos pueden suponer una ventaja estratégica, pero solo si se aceptan los tipos adecuados.
¿Efectivo y cheques? Te hacen perder tiempo. Además, puede que no des una imagen tan consolidada o profesional.
Además, cada vez menos personas utilizan cheques. Hace una década, el 17 % de los pagos entre particulares se realizaba mediante cheques. En 2024, esa cifra se redujo al 6 %.
Por eso, podrías estar perdiendo clientes a favor de la competencia que sí acepta tarjetas, incluso aunque tu trabajo sea mejor.
En esta guía, te explicaremos exactamente cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito. Aprenderás:
- La forma más rápida de configurar los pagos con tarjeta de crédito
- Cómo influyen los distintos métodos de pago en tu flujo de caja y tu carga de trabajo
- Cómo fijar el precio de tu trabajo teniendo en cuenta las comisiones de procesamiento de pagos
Las ventajas de la flexibilidad de los pagos digitales
Las tarjetas y los pagos sin contacto son hoy en día la norma. Si los aceptas, demuestras a tus clientes que tu negocio es profesional y de confianza. No tienes por qué depender del efectivo ni de los cheques. Esto te permite optar a trabajos de mayor valor en los que los clientes esperan disponer de opciones de pago modernas.
Los pagos pueden suponer una ventaja estratégica. Según McKinsey, las empresas «deben ofrecer experiencias fluidas y adaptables que abarquen una amplia gama de métodos de pago, canales y requisitos de cumplimiento normativo».
Pero cuando solo aceptas efectivo o cheques, se crean dificultades. Los clientes tienen que adaptarse a tus condiciones, y eso ralentiza su proceso de toma de decisiones.
Por el contrario, cuando se aceptan tarjetas, es más fácil aceptar el encargo. El cliente no tiene que perder tiempo buscando su chequera o yendo al banco.
Además, aceptar pagos digitales cambia la percepción que la gente tiene de tu negocio. Podrían pensar que eres más:
- Profesional
- Legítimo
- De confianza
- Fiable
- Seguro
- Preparado
Esto es aún más importante cuando se trata de proyectos de gran envergadura. Los clientes con un alto poder adquisitivo esperan contar con las opciones de pago más sencillas y seguras. Por lo general, se trata de la tarjeta de crédito.
Cuando ofreces opciones de pago flexibles, tú:
- Cierra los trabajos más rápido, ya que los clientes pueden pagar al instante
- Reducir los retrasos provocados por la falta de cheques o las visitas al banco
- Genera confianza dando una imagen de seriedad y solidez
- Sé más competitivo frente a los contratistas que ya aceptan tarjetas
El flujo de caja se acelera, lo que puede ayudarte a contabilizar los costes de personal y a gestionar mejor los márgenes de beneficio.
Lectores de tarjetas frente a enlaces de pago digitales: ¿cuál es la mejor opción para ti?
Puedes aceptar tarjetas de crédito en el móvil con un lector de tarjetas portátil o enviar un enlace de pago digital. El lector es más adecuado para pagos presenciales, mientras que los enlaces de pago te permiten cobrar desde cualquier lugar. Si te desplazas de un trabajo a otro, los enlaces de pago suelen ofrecerte más flexibilidad y te permiten llevar menos equipo.
Un lector de tarjetas portátil es un pequeño dispositivo que se conecta al teléfono. Te permite aceptar pagos sin contacto, con chip o pasando la tarjeta en el propio establecimiento. Es ideal cuando estás cara a cara con el cliente y quieres completar la transacción y el pago en un solo paso.
Los enlaces de pago digitales son enlaces seguros que se envían por mensaje de texto o correo electrónico. El cliente abre el enlace y realiza el pago desde su propio dispositivo. Esta opción resulta muy útil cuando se abandona la página web antes de realizar el pago o cuando se envían las facturas una vez finalizado el trabajo.
Comparemos ambas opciones:
| Característica | Lector de tarjetas portátil | Enlace de pago digital |
| Mejor caso de uso | Puestos de trabajo presenciales | Pagos a distancia o de seguimiento |
| Material necesario | Dispositivo lector de tarjetas | Solo por teléfono |
| Rapidez en el pago | Inmediato in situ | Rápido, depende de la acción del cliente |
| Flexibilidad | Limitado a la asistencia presencial | Funciona en cualquier lugar |
| Experiencia del cliente | Toca, inserta o desliza | Haz clic y paga desde su dispositivo |
| Esfuerzo de configuración | Es necesario emparejar el dispositivo | Creación rápida de enlaces |
| Riesgo de retraso | Bajo si el cliente está presente | Se produce un ligero retraso si el cliente espera |
Si estás tratando de averiguar cuál es la opción más adecuada para ti, empieza por plantearte estas preguntas:
- ¿Sueles cobrar justo después de terminar el trabajo in situ?
- ¿Te desplazas cada día entre varios lugares de trabajo sin volver nunca al mismo sitio?
- ¿Los clientes piden pagar más tarde o después de revisar la factura?
- ¿Quieres evitar tener que llevar contigo más dispositivos durante tu jornada laboral?
Si has respondido «sí» a la mayoría de las preguntas, es posible que un enlace de pago digital se adapte mejor a tu flujo de trabajo.
Si has respondido «no» a la mayoría de las preguntas, quizá te convenga más un lector de tarjetas portátil.
También está bien utilizar ambas opciones. Eso te permite adaptar el proceso de pago en función de la naturaleza del trabajo.
Conocer a los actores: cuentas mercantiles frente a procesadores de pagos
Puedes aceptar pagos con tarjeta a través de una cuenta de comerciante o de un procesador de pagos. Las cuentas de comerciante conllevan contratos y comisiones fijas. Los procesadores de pagos utilizan un modelo de pago por uso que resulta muy adecuado para los pequeños operadores. Muchos autónomos empiezan a aceptar pagos con tarjeta de crédito a través de procesadores modernos, ya que la configuración es rápida y los costes son predecibles.
Puedes aceptar pagos con tarjeta de crédito utilizando una cuenta de comerciante o un procesador de pagos. Veamos ambas opciones.
¿Qué son las cuentas de comerciante?
Una cuenta comercial es una cuenta bancaria específica para pagos con tarjeta. Los fondos pasan por ella antes de llegar a la cuenta de tu empresa.
Este enfoque suele ser muy popular entre las empresas más grandes, ya que su configuración y mantenimiento requieren cierto esfuerzo:
- Firmarás un contrato con una duración determinada.
- Tienes que pagar cuotas mensuales, incluso en épocas de menor actividad.
- Te encargas de más tareas administrativas relacionadas con la cuenta.
Esta estructura puede aumentar tus gastos generales. Pagas por el acceso, no solo por el uso.
¿Qué son los procesadores de pagos?
Un procesador de pagos se encarga de la transacción sin necesidad de una cuenta de comerciante independiente. Solo tienes que registrarte, vincular tu cuenta bancaria y empezar a aceptar pagos de inmediato.
Algunos ejemplos son PayPal y Stripe.
Los beneficios incluyen:
- Se paga por transacción en lugar de una cuota mensual.
- Puedes empezar a aceptar pagos con tarjeta de crédito en muy poco tiempo.
- Lo gestionas todo a través de una sola aplicación o panel de control.
- Puedes ampliar o reducir la capacidad a medida que evoluciona tu carga de trabajo.
ARTÍCULO RELACIONADO — Comisiones por el procesamiento de tarjetas de crédito: todo lo que necesitas saber
Por qué muchas pequeñas empresas optan por un proveedor de servicios de pago
La mayoría de los autónomos buscan una solución de pago que impulse su crecimiento. Un proveedor de servicios de pago puede ser justo lo que necesitan.
Plataformas como Stripe y PayPal son muy fáciles de configurar. Tienen comisiones mínimas, apenas requieren gestión administrativa y no implican compromisos a largo plazo.
Además, a medida que tu negocio crezca, tu estrategia de pagos podrá adaptarse a ese crecimiento. No tendrás que volver a configurar todo más adelante.
Desde un punto de vista práctico, esto reduce las dificultades en tu flujo de trabajo. Dedicas menos tiempo a las tareas administrativas y más tiempo al trabajo remunerado, lo que se traduce en un beneficio para tus resultados.
El impacto de los pagos digitales en el flujo de caja de tu empresa
El procesamiento de pagos con tarjeta de crédito agiliza la transferencia de dinero del cliente al banco. En lugar de esperar semanas a recibir cheques, podrás cobrar en cuestión de días. Los pagos más rápidos protegen tus ingresos, reducen el estrés y te dan más control sobre la planificación de futuros trabajos.
Los cheques tardan mucho en tramitarse.
Terminas el trabajo y luego esperas a que el cliente te extienda el cheque. Después, lo ingresas y vuelves a esperar a que se haga efectivo.
Este podría ser el calendario:
- Día 1: Terminas el trabajo y envías la factura.
- Días 5-10: El cliente extiende y envía el cheque.
- Días 10-15: Recibes el cheque y lo ingresas.
- Días 15-20: El banco liquida los fondos.
Esa demora afecta a tus decisiones diarias. Es posible que pospongas la compra de materiales o la contratación del próximo trabajo.
Ahora, comparemos eso con la rapidez de los métodos de pago para pequeñas empresas, como la facturación digital:
- Día 1: Terminas el trabajo y envías una factura con el enlace de pago utilizando una aplicación como Invoice Simple.
- Días 1-2: El cliente paga con tarjeta.
- Días 2-3: El dinero se ingresa en tu cuenta.
Es un gran cambio. Pasas de esperar semanas a recibir el pago en cuestión de días.
Esto protege tus ingresos principales, de los que dependes para cubrir tus gastos personales, el combustible, los materiales y los suministros.
Además, te ayuda a planificar mejor tus próximos pasos. Podrías:
- Compra los materiales sin utilizar fondos personales.
- Acepta encargos con mayor confianza en tu situación de tesorería.
- Pagar herramientas nuevas o reparaciones.
- Invierte en una mejora de tu negocio que te permita ofrecer puestos de trabajo mejor remunerados.
Si no tienes una aplicación de facturación que te permita añadir enlaces de pago, Invoice Simple .
Funciones de seguridad estándar que esperan tus clientes
Tus clientes esperan contar con métodos de pago seguros para pequeñas empresas que protejan los datos de sus tarjetas desde el momento en que realizan el pago. Cuando utilizas un procesador de pagos de confianza, este se encarga de gestionar el cifrado y el cumplimiento de la normativa PCI por ti. Esto reduce tu riesgo y demuestra a los clientes que tu negocio es profesional y digno de confianza.
Cada año, los estadounidenses pierden 119 000 millones de dólares a causa de las estafas en línea. Por eso, la gente se muestra recelosa a la hora de realizar pagos. Si algo les parece sospechoso o el proceso no está claro, dudan. Se toman un momento para parar y volver a comprobarlo, lo que afecta a tu flujo de caja y genera más trabajo de seguimiento.
Tus clientes esperan que tu sistema de pago sea seguro. Debe cumplir con las normas del Consejo de Normas de Seguridad PCI (PCI SSC), que se aplican a cualquier empresa que acepte pagos con tarjeta.
Además:
- Los datos de la tarjeta deben cifrarse en cada transacción.
- Nunca se deben guardar datos confidenciales en el teléfono, en cualquier otro dispositivo o en hojas de papel en la oficina.
- Las comprobaciones antifraude deben realizarse en segundo plano durante los pagos.
El incumplimiento de estas expectativas podría dar lugar a:
- Contracargos
- Pérdida de ingresos
- Daño a tu reputación
- Críticas negativas
¿Cómo se supone que debo realizar comprobaciones antifraude y cifrar los datos de pago?
No es necesario si utilizas un proveedor de pagos de confianza. Ellos se encargan de todo por ti.
Los procesadores consolidados utilizan protocolos de seguridad líderes en el sector para proteger todas las transacciones, incluidas las suyas.
ARTÍCULO RELACIONADO — Cómo evitar las devoluciones de cargo en la contabilidad empresarial
PREGUNTAS FRECUENTES
¿Tienes dudas sobre cómo aceptar pagos con tarjeta? Aquí tienes las respuestas.
¿Merece la pena pagar la comisión por aceptar tarjetas de crédito?
– Se recibe el pago más rápido, lo que protege el flujo de caja.
– Se dedica menos tiempo a perseguir los pagos, lo que reduce la carga de los gastos generales.
