ACH versus transferencias bancarias: ¿Qué método de pago es el adecuado para su negocio?

Las transferencias electrónicas y las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) impulsan el intercambio de billones de dólares cada año. Cuando necesitas enviar dinero rápido, estos tipos de pago hacen el trabajo. Pero no son lo mismo. 

Si el tiempo es esencial, las transferencias bancarias llevan su dinero del punto A al punto B en menos de un día, incluso a nivel internacional. Pero si una opción rentable es su principal prioridad, las transferencias ACH ofrecen las tarifas más bajas.

Aquí hay una guía sobre ACH versus transferencias bancarias, cómo funcionan y sus principales diferencias.

¿Qué es una transferencia ACH?

La ACH es una red de procesamiento por lotes de más de 10.000 bancos e instituciones financieras. En 2023, estos bancos unieron fuerzas para procesar 80 billones de dólares en más de 31.500 millones de transacciones.

Las transferencias ACH utilizan esta red para intercambios electrónicos asequibles entre cuentas bancarias nacionales. Esto significa que solo funcionan en los EE. UU. 

Estas transferencias son más eficientes porque procesan los pagos en lotes en lugar de uno por uno. Esto reduce los costos para los bancos participantes. Además, los ahorros van directamente a los clientes a través de tarifas más bajas. De hecho, los pagos ACH son tan asequibles que algunos bancos los ofrecen de forma gratuita.

Las transferencias ACH pueden ser económicas, pero hay una compensación. Las transferencias por lotes se realizan a horas específicas cada día, por lo que pueden tardar varios días en procesarse. Las transferencias ACH en el mismo día están disponibles, pero suelen costar más.

Los usos comunes de las transferencias ACH incluyen:

• Depósitos directos
• Pagos recurrentes
• Transferencias peer-to-peer
• Actividades que no son urgentes 

Cómo funciona una transferencia ACH

Cada transferencia ACH realiza aproximadamente el mismo viaje de una cuenta bancaria a otra. Estos son los pasos clave:

• Originación. Para iniciar una transferencia ACH, el banco necesita saber cuánto dinero enviar y a quién enviarlo. Rellena un formulario con información básica en una aplicación web o móvil. Incluya el nombre del destinatario, el número de cuenta bancaria y el número de ruta. Después de iniciar la transacción, recibirá un recibo de confirmación, generalmente por correo electrónico.
• Dosificación. El banco de origen agrega la transacción pendiente a un grupo. El grupo incluye otras transacciones ACH que esperan ir a la ACH.
• Presentación a la Red. El banco de origen envía el lote a un operador ACH. Los operadores son intermediarios entre los bancos.
• Clasificación y distribución. El operador ACH clasifica las transacciones por los números de ruta de los bancos receptores. Luego, distribuye las transferencias a sus destinos.
• Recepción de procesamiento bancario. Una vez que llega una transacción, el banco verifica los detalles. A continuación, acredita o debita la cuenta del destinatario.

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¿Qué es una transferencia bancaria?

Al igual que las transferencias ACH, las transferencias electrónicas envían dinero electrónicamente entre bancos. Pero los bancos los procesan uno por uno en lugar de por lotes.

Esto puede parecer una pequeña diferencia, pero tiene un gran impacto. Los bancos procesan las transferencias bancarias mucho más rápido porque no tienen que esperar un gran lote. Pero esto conduce a tarifas más altas porque hay más trabajo involucrado.

Aunque las transferencias bancarias son más caras, tienden a tener límites de transacción más altos. Son mejores para pagos grandes y únicos, como la compra de bienes raíces.

Cómo funciona una transferencia bancaria

El envío de una transferencia bancaria se asemeja al envío de una transferencia ACH. Estos son los pasos: 

• Originación. Envíe el monto y el nombre y número de cuenta bancaria del destinatario. Incluya el número de ruta del banco receptor para transferencias nacionales. Para transferencias internacionales, incluya el código de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT).
• Verificación. El banco remitente verifica la transacción. Lo hacen confirmando su identidad y asegurándose de que tenga suficiente dinero en la cuenta.
• Presentación a la Red. El banco remitente utiliza una red para enviar los detalles de la transacción. Las redes más comunes son SWIFT o el sistema Fedwire de la Reserva Federal.
• Enrutamiento. La transacción viaja a su destino final.
• Recepción de fondos. El banco del destinatario verifica los detalles y acredita la cuenta. Es posible que cobre una tarifa de transferencia bancaria entrante.

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Transferencia bancaria versus ACH: diferencias clave

Las diferencias esenciales entre ACH y las transferencias bancarias incluyen:

• Velocidad. Las transferencias ACH suelen tardar unos días hábiles en procesarse. Las transferencias bancarias, por otro lado, se liquidan en cuestión de horas, lo que las hace mejores para pagos urgentes.
• Tarifas. Las tarifas bajas compensan el mayor tiempo de procesamiento de las transferencias ACH. En el caso de las transferencias bancarias, las tarifas oscilan entre $15 y $45. Depende de si el destino es nacional o internacional. Muchos bancos cobran tanto por enviar como por recibir transferencias bancarias.
• Flexibilidad de destino. Las transferencias ACH son las mejores para las necesidades domésticas. No suelen ofrecer opciones internacionales. Las transferencias bancarias funcionan para la mayoría de los destinos, por lo que son el camino a seguir para las transferencias internacionales.
• Límites. Los límites de transacción varían según los bancos. Las transferencias ACH suelen tener límites más bajos que las transferencias electrónicas.
• Tipos de transacciones. Las transferencias ACH son buenas para pagar facturas o pagos que no son urgentes porque tienen tarifas bajas. Pero si necesita enviar dinero rápidamente, las transferencias bancarias son más rápidas, incluso si cuestan más. Esto es bueno para emergencias o compras grandes.
• Seguridad. Las transferencias bancarias pueden ser complicadas porque ocurren rápidamente y no se pueden deshacer si algo sale mal. Las transferencias ACH son un poco más seguras porque tienen sistemas que detectan el fraude. Además, si hay un problema, se pueden revertir, por lo que los delincuentes no creen que valga la pena atacarlos.

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Por lo general, los fondos llegan a las cuentas en un plazo de 1 a 2 días. Incluso puede hacer transferencias instantáneas por una pequeña tarifa.