Que sont les paiements par chèque électronique et que peuvent-ils apporter à vos clients ?

Les chèques électroniques allient commodité, sécurité et prix abordable, offrant aux clients un moyen facile de payer des biens et des services. Depuis que le gouvernement américain a émis les premiers chèques électroniques en 1998, ils sont devenus une forme répandue de paiement en ligne. Cela témoigne de leur acceptation et de leur utilité dans les transactions numériques. 

Découvrez les tenants et les aboutissants des paiements par chèque électronique : comment ils fonctionnent, pourquoi ils sont utiles et comment les proposer à vos clients.

Qu'est-ce qu'un paiement par chèque électronique ?

Un chèque électronique, ou echeck, est une méthode de paiement numérique similaire à un chèque papier. Il s'agit d'un moyen simple d'envoyer des paiements avec un enregistrement pour la comptabilité et la preuve de paiement.

Le système Automated Clearing House (ACH) facilite les paiements par chèque électronique grâce au transfert électronique de fonds et fournit une infrastructure sûre et réglementée pour les transferts d'argent entre les comptes bancaires des particuliers et des entreprises. Si vous avez déjà payé des employés par dépôt direct, utilisé le paiement automatique de factures ou reçu un remboursement d'impôt directement sur votre compte bancaire, vous avez eu affaire à l'ACH.

Comme ces chèques numériques sont traités électroniquement, ils sont réglés plus rapidement et à moindre coût que les chèques papier. Grâce à la technologie moderne, les chèques électroniques présentent des caractéristiques de sécurité plus avancées que les chèques traditionnels, notamment l'authentification, le cryptage et les signatures numériques. Cela permet d'éviter les fraudes et de préserver la sécurité des données.

Comment fonctionnent les chèques électroniques ?

Le traitement d'un chèque électronique comporte quatre étapes fondamentales :

1. Autorisation du client: Pour accepter un paiement par chèque électronique, il faut obtenir l'autorisation du client pour le montant exact du produit ou du service. Il s'agit souvent d'un formulaire en ligne, mais un bon de commande signé ou un appel téléphonique enregistré peuvent suffire.
2. Configuration: Recueillir les données de paiement du client, qui correspondent à celles figurant sur un chèque papier : nom du client ou de la société, numéro de compte bancaire, type de compte bancaire (chèque ou épargne), numéro de routage, montant du paiement et, pour les paiements récurrents, l'échéancier.
3. Initiation: Après avoir recueilli les informations relatives au paiement, soumettez-les à votre prestataire de services de paiement ou saisissez-les dans votre logiciel de traitement des paiements par chèque électronique. Les données de paiement seront envoyées à l'ACH pour initier le transfert de fonds.
4. Réception des fonds: Si vous saisissez tous les détails correctement et que le client dispose de fonds suffisants sur son compte bancaire, l'institution financière du client devrait approuver le paiement dans les 24 à 48 heures et le verser sur votre compte dans les 3 à 5 jours ouvrables.

Veillez à vérifier les informations bancaires de votre client et à noter les modalités de paiement afin d'éviter les retards de traitement.

Chèques électroniques et autres méthodes de paiement numérique : Principales différences

Des caractéristiques uniques distinguent les chèques électroniques des autres types de paiements numériques.

Les virements électroniques sont similaires aux chèques électroniques, mais présentent quelques différences essentielles. En particulier, les virements électroniques sont traités plus rapidement que les chèques électroniques, généralement dans les 24 heures. Cependant, les chèques électroniques sont moins chers et plus pratiques, car ils nécessitent moins d'informations personnelles et bancaires de la part de l'expéditeur et du destinataire. Les virements électroniques conviennent mieux aux transactions internationales importantes qui nécessitent un traitement rapide.

Les paiements en ligne par carte de crédit ou de débit constituent un moyen pratique de payer, mais les frais plus élevés, de l'ordre de 1,5 à 3,5 %, constituent un inconvénient. Les portefeuilles en ligne sont pratiques mais n'ont pas d'interface directe avec les comptes bancaires et entraînent également des frais plus élevés.

Enfin, les services de paiement peer-to-peer tels que Venmo sont rapides et rentables, mais ne disposent pas de certains services marchands essentiels. En effet, ils sont principalement conçus pour l'envoi d'argent entre membres de la famille et amis.

Comment accepter les paiements par chèque électronique

Pour accepter les paiements par chèque électronique, il faut choisir une société de traitement des paiements par chèque électronique. Ces processeurs simplifient l'acceptation des chèques électroniques en gérant les détails du paiement et en soumettant les transactions à l'ACH. Cela vous permet d'accepter les paiements par chèque électronique avec un minimum de frais généraux.

Voici quelques critères importants pour déterminer le meilleur processeur de paiement pour vos besoins :

• Tarifs: Bien que les chèques électroniques constituent une option de paiement en ligne rentable, les tarifs et les frais varient d'un fournisseur à l'autre. Les coûts comprennent généralement des frais de service mensuels et un pourcentage de transaction. Même de petites variations dans les frais de transaction peuvent avoir un impact significatif sur les dépenses des entreprises à fort volume.
• Réputation: Optez pour des entreprises réputées pour leur fiabilité et évitez celles qui font l'objet de nombreuses plaintes ou litiges.
• Sécurité: Choisissez une société de traitement des paiements dont les pratiques de sécurité sont à jour et qui n'a jamais connu de violation de données, afin de protéger les fonds et les données des clients.
• Options d'intégration: Choisissez des processeurs de paiement qui s'intègrent facilement à vos outils logiciels existants pour ajouter les chèques électroniques à vos options de paiement.

Les chèques électroniques sont-ils sûrs ?

Les chèques électroniques exploitent la puissance de la technologie moderne pour offrir une sécurité solide et une protection contre la fraude. Ils sont également intrinsèquement plus sûrs que les chèques papier, car ils ne peuvent être volés ou perdus sur le chemin de leur destination.

Parce qu'ils sont numériques, les chèques électroniques bénéficient de techniques de cryptage avancées qui permettent de dissimuler les informations personnelles et financières à l'abri des regards indiscrets. En outre, parce qu'ils utilisent principalement les numéros de compte bancaire et de routage, qui sont moins vulnérables que les données des cartes de crédit, les chèques électroniques constituent une méthode de paiement plus sûre.

Les chèques électroniques minimisent les risques de transaction en exigeant une vérification avant le traitement et permettent d'annuler le paiement en cas de paiement accidentel ou de fraude. Enfin, comme les chèques électroniques laissent une trace numérique, ils offrent un haut degré de transparence, ce qui renforce la confiance et permet d'établir les responsabilités en cas de litige.

Quels sont les avantages du chèque électronique ?

Les chèques électroniques présentent plusieurs avantages par rapport aux chèques papier et aux autres types de paiements en ligne :

• Commodité: Les paiements par chèque électronique sont plus pratiques que les chèques papier car ils peuvent être initiés de n'importe quel endroit disposant d'une connexion Internet - pas besoin de se rendre à la banque ou au bureau de poste.
• Réduction des coûts: Parce qu'ils utilisent le réseau rentable ACH, les chèques électroniques sont moins chers que de nombreuses options de paiement en ligne telles que les cartes de crédit ou les virements électroniques.
• Fiabilité: Les réglementations strictes applicables aux paiements par chèque électronique garantissent la fiabilité du traitement et un traitement équitable et rapide des erreurs.
• Sécurité: Une cryptographie sophistiquée, une trace écrite numérique et des transactions réversibles assurent un niveau élevé de sécurité et de protection contre la fraude.
• Efficacité: Les coordonnées bancaires changent moins souvent, ce qui réduit la nécessité d'actualiser régulièrement ces données. En outre, le suivi des factures et des paiements est simplifié par les enregistrements traçables que les paiements par chèque électronique laissent derrière eux. 
• Durabilité: Les paiements par chèque électronique étant entièrement traités en ligne, leur empreinte carbone est plus faible que celle des chèques papier traditionnels.

Quels sont les inconvénients des chèques électroniques ?

Aucune méthode de paiement ne convient à toutes les situations, de sorte que les chèques électroniques conviennent mieux à certaines entreprises qu'à d'autres. Voici quelques inconvénients potentiels des paiements par chèque électronique :

• Rapidité: les chèques électroniques sont suffisamment rapides pour de nombreux secteurs d'activité et conviennent parfaitement aux paiements récurrents. Toutefois, si le temps est un facteur essentiel, il est préférable d'opter pour des formes de paiement plus rapides.
• Retards de traitement: Des informations inexactes ou mal formatées entraînent des retards ou des rejets de paiement par chèque électronique. Atténuez ces problèmes avec un logiciel de qualité et un fournisseur de paiement fiable.
• Familiarité avec l'utilisateur: Les clients qui n'ont pas l'habitude des chèques électroniques risquent d'éviter l'option si vous leur proposez plusieurs modes de paiement et que vous vous en tenez à ce qui est confortable.

FAQ

• Quelles sont les meilleures utilisations des paiements par chèque électronique? Ces paiements sont idéaux pour les services basés sur des abonnements grâce à la facilité de mise en place de paiements récurrents. En outre, les organisations à but non lucratif et les entreprises qui effectuent des transactions importantes bénéficient de frais réduits.
• Les chèques électroniques peuvent-ils être traités le week-end ? Les chèques électroniques ne peuvent généralement pas être traités le week-end car ils nécessitent une vérification bancaire.
• Un chèque électronique peut-il être annulé ? Les paiements peuvent être annulés, tout comme les chèques papier, en cas d'insuffisance de fonds. Réduisez ce risque en choisissant une société de traitement des paiements qui propose des services de vérification.
• Les chèques électroniques sont-ils soumis à des limites de transaction? Il existe souvent des limites de transaction afin de prévenir la fraude et de se conformer aux exigences réglementaires et aux normes du secteur. Les limites varient en fonction de l'organisme de traitement des paiements par chèque électronique.

Proposez à vos clients des moyens de paiement simples

Offrez à vos clients une expérience de paiement transparente par carte de crédit, carte de débit, PayPal, Venmo (États-Unis uniquement) et même par code QR pour les factures imprimées.