ACH ou virements bancaires : quel mode de paiement convient le mieux à votre entreprise ?

Les virements bancaires et les transferts de chambres de compensation automatisées (ACH) alimentent l’échange de milliers de milliards de dollars chaque année. Lorsque vous avez besoin d’envoyer de l’argent rapidement, ces types de paiement font le travail. Mais ce n’est pas la même chose. 

Si le temps presse, les virements bancaires acheminent votre argent d’un point A à un point B en moins d’une journée, même à l’international. Mais si une option rentable est votre priorité absolue, les transferts ACH offrent les frais les plus bas.

Voici un guide sur les ACH par rapport aux virements bancaires, leur fonctionnement et leurs principales différences.

Qu’est-ce qu’un transfert ACH ?

L’ACH est un réseau de traitement par lots de plus de 10 000 banques et institutions financières. En 2023, ces banques ont uni leurs forces pour traiter 80 000 milliards de dollars sur 31,5 milliards de transactions.

Les virements ACH utilisent ce réseau pour des échanges électroniques abordables entre comptes bancaires nationaux. Cela signifie qu’ils ne travaillent qu’aux États-Unis. 

Ces transferts sont plus efficaces car ils traitent les paiements par lots plutôt qu’un par un. Cela permet de réduire les coûts pour les banques participantes. De plus, les économies profitent directement aux clients grâce à des frais moins élevés. En fait, les paiements ACH sont si abordables que certaines banques les proposent gratuitement.

Les transferts ACH peuvent être peu coûteux, mais il y a un compromis. Les transferts par lots ont lieu à des heures précises chaque jour, de sorte que leur traitement peut prendre plusieurs jours. Des transferts ACH le jour même sont disponibles, mais ils coûtent généralement plus cher.

Les utilisations courantes des transferts ACH sont les suivantes :

• Dépôts directs
• Paiements récurrents
• Transferts peer-to-peer
• Activités qui ne sont pas urgentes 

Fonctionnement d’un transfert ACH

Chaque virement ACH effectue à peu près le même trajet d’un compte bancaire à un autre. Voici les étapes clés :

• Départ. Pour effectuer un virement ACH, la banque doit savoir combien d’argent envoyer et à qui l’envoyer. Remplissez un formulaire avec des informations de base dans une application Web ou mobile. Indiquez le nom du destinataire, son numéro de compte bancaire et son numéro d’acheminement. Après avoir initié la transaction, vous recevez un reçu de confirmation, généralement par e-mail.
• Dosage. La banque d’origine ajoute la transaction en attente à un pool. Le pool comprend d’autres transactions ACH en attente d’être transmises à l’ACH.
• Soumission au Réseau. La banque d’origine envoie le lot à un opérateur ACH. Les opérateurs sont un intermédiaire entre les banques.
• Tri et distribution. L’opérateur ACH trie les transactions en fonction des numéros d’acheminement des banques réceptrices. Ensuite, il distribue les transferts vers leurs destinations.
• Réception du traitement bancaire. Une fois qu’une transaction arrive, la banque vérifie les détails. Ensuite, il crédite ou débite le compte du destinataire.

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Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?

Comme les virements ACH, les virements électroniques envoient de l’argent entre les banques. Mais les banques les traitent une par une au lieu de les traiter par lots.

Cela peut sembler être une petite différence, mais elle a un impact majeur. Les banques traitent les virements bancaires beaucoup plus rapidement car elles n’ont pas à attendre un gros lot. Mais cela entraîne des frais plus élevés car il y a plus de travail à faire.

Bien que les virements bancaires soient plus chers, ils ont tendance à avoir des limites de transaction plus élevées. Ils sont parfaits pour les paiements importants et ponctuels tels que l’achat d’un bien immobilier.

Fonctionnement d’un virement bancaire

L’envoi d’un virement bancaire ressemble à l’envoi d’un virement ACH. Voici les étapes à suivre : 

• Départ. Indiquez le montant, le nom et le numéro de compte bancaire du destinataire. Indiquez le numéro d’acheminement de la banque destinataire pour les virements nationaux. Pour les virements internationaux, incluez le code SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).
• Vérification. La banque émettrice vérifie la transaction. Pour ce faire, ils confirment votre identité et s’assurent que vous avez suffisamment d’argent sur le compte.
• Soumission au Réseau. La banque émettrice utilise un réseau pour envoyer les détails de la transaction. Les réseaux courants incluent SWIFT ou le système Fedwire de la Réserve fédérale.
• Routage. La transaction se rend à sa destination finale.
• Réception des fonds. La banque du destinataire vérifie les détails et crédite le compte. Il peut facturer des frais de virement bancaire entrant.

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Virement bancaire et ACH : principales différences

Les différences essentielles entre ACH et les virements bancaires sont les suivantes :

• Vitesse. Le traitement des transferts ACH prend généralement quelques jours ouvrables. Les virements bancaires, quant à eux, sont réglés en quelques heures, ce qui les rend plus efficaces pour les paiements urgents.
• Frais. Les frais peu élevés compensent le temps de traitement plus long des transferts ACH. Pour les virements bancaires, les frais varient d’environ 15 $ à 45 $. Cela dépend si la destination est nationale ou internationale. De nombreuses banques facturent à la fois l’envoi et la réception de virements bancaires.
• Flexibilité de la destination. Les transferts ACH sont les meilleurs pour les besoins domestiques. Ils n’offrent généralement pas d’options internationales. Les virements bancaires fonctionnent pour la plupart des destinations, ils sont donc la voie à suivre pour les virements internationaux.
• Limites. Les limites de transaction varient d’une banque à l’autre. Les virements ACH ont généralement des limites inférieures à celles des virements bancaires.
• Types de transactions. Les virements ACH sont utiles pour payer des factures ou des paiements qui ne sont pas urgents, car ils ont des frais peu élevés. Mais si vous avez besoin d’envoyer de l’argent rapidement, les virements bancaires sont plus rapides, même s’ils coûtent plus cher. C’est bon pour les urgences ou les gros achats.
• Sécurité. Les virements bancaires peuvent être délicats car ils se produisent rapidement et ne peuvent pas être annulés en cas de problème. Les transferts ACH sont un peu plus sûrs car ils disposent de systèmes qui détectent les fraudes. De plus, s’il y a un problème, ils peuvent être inversés, de sorte que les criminels ne pensent pas qu’ils valent la peine d’être ciblés.

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Les fonds arrivent généralement sur les comptes dans un délai de 1 à 2 jours. Vous pouvez même effectuer des virements instantanés pour une somme modique.